ביטוח מבנה

"כל החיים שילמנו לחברת הביטוח כסף. עכשיו כשאנחנו צריכים אותם, הם מספרים לנו סיפורים שהביטוח לא מכסה את הנזק שנגרם לנו" – מכירים את המשפט הזה?

זה נפוץ מאוד בביטוחים שאינם ביטוח רכב. הסיבה לכך, היא שביטוח כמו ביטוח דירה מורכב מסל בסיסי (מאוד) של כיסוי ביטוחי שצריך לדעת ממה הוא מורכב ולגבי נזקים פוטנציאליים אחרים יש לברר את העלות הביטוחית ולהשוות מול העלות של תיקון הנזק, כמובן, ע"פ הסבירות שיגרם אותו נזק. למשל, אנשים באים בטענות לשווא לחברת הביטוח לגבי הצפה במחסן, או פיצוץ בצנרת עקב בלאי בבנין ישן (הביטוח הבסיסי גם לא מכסה את עלות המים בגין הפיצוץ).

 

הדירה שלכם היא בדרך כלל הנכס היקר ביותר שיהיה לכם.

ההשקעה ברכישה, שיפוץ ורכישת אביזרים וריהוט  אינה רקכלכלית אלא גם אמוציונאלית. הדירה חשופה לפגעים, תקלות ופריצות ולכן יש לדאוג לשימור ערכה הפיננסי לרבות תכולת הדירה וזאת בעזרת ביטוח דירה.

 

התשובה היא: בוודאי: בוודאי שלא. אז בואו נלמד קצת את הנושא של ביטוח דירה.

ביטוח דירה נחלק לשני תחומים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש כל אחד מהכיסויים בנפרד, או כחבילה מלאה ומשולבתאחת של ביטוח דירה.

סוג זה של ביטוח מכסה מבחינה ביטוחית נזקים לבית מבחוץ ובפנים, כולל נזקים הנגרמים כתוצאה מרעידת אדמה, נזקי שריפה, פריצה לתוך הבית ושבירה של דבר-מה בדרך, נזקי צנרת (תמורת תשלום נוסף) נזקי זדון וכן אלמנטים המחוברים לדירה באופן קבוע, כגון דודי שמש.

כאשר נדרש ביטוח לחלקי מבנה שאינם כלולים בביטוח הסטנדרטי מומלץ לפנות לחברת הביטוח לקבלת פתרון מיוחד.

ביטוח מבנה לא יכלול: ערךהקרקע, חלקים המשמשים לעסקבלבד, רכוש שלא צמוד לדירה, דשא וצמחיה, מחסנים, בריכת שחיה.
 

ביטוח תכולת דירה כולל אחריות לכיסוי עלויות הנגרמות בגין נזקים לכל מה שנמצא בתוך הבית השייך לבני המשפחה המתגוררים קבע בבית (לרבות ארונות מטבח, אסלות, אמבטיה וכיוצא בזה) וכן חפצים שאינם בבעלות דיירי הבית אך נמצאים באחריותם.

  

הביטוח כולל נזקי אש, רעם וברק, עשן והתפוצצות, סערה (אך לא דליפת מי גשם), התנגשות עם כלי רכב/טיס. לגבי נזקי צנרת, הביטוח הבסיסי לדירה מכסה נזק שמקורו בצנרת הדירה בלבד. יש לשים לב לכך שאין מבחינת ביטוח בסיסי לדירה כיסוי לנזקים מדירות שכנות, בלאי למקור הנזק ועוד שורה ארוכה של מפגעים אפשריים (הכתובת לזה היא חברת הביטוח: הם חשבו על הכול והם יוכלו לכוון אתכם). עוד דבר חשוב: המבטח צריך לפעול ע"פ האמור בפוליסה מבחינת אחזקת הדירה, למשל בתחום הצנרת, הביוב ודברים מסוג זה.

 

כדאי לבקש הנחה בתשלום הפרמיה כמגד הגדלה של מידת ההשתתפות בנזק.

אפשרות נוספת היא לבטח את הדירה באותו סוכן ביטוח שבו מבוטח הרכב.

ניתן לחסוך בעמלת סוכן הביטוח על ידי חברות המציעות ביטוח ישיר ללא סוכן מתווך.

 

כדאי לזכור שכל עוד הנכם מחזירים את תשלומי המשכנתא דירתכם מבוטחת מפני נזקי מבנה. אולם,  במידה ופרעתם את התשלום עבור המשכנתא או חלק ממנו, הביטוח הופך לביטוח חסר. כלומר, הביטוח לא מכסה את כל שווי המבנה או שאינו חל על המבנה בכלל. עם תום התוקף של הפוליסה שנרכשה באמצעות הבנק למשכנתאות, על בעל הדירה לחדש את פוליסת הביטוח.

לסיכום, כשחושבים על ביטוח, חושבים על עלות. כאן הטעות. החוכמה בלעשות ביטוח מבנה היא אינפורמציה: לדעת כל פרט. ללמוד את הדברים. להיות בקיא בנושא.